مقایسه جامع بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی
شاید برای شما هم این سوال پیش آمده باشد که بهترین راه برای پس‌انداز، در این شراط اقتصادی چیست؛ و کدام شکل از پس‌انداز در سال‌های آینده و یا دوران بازنشستگی پشتوانه‌ی بهتر و قابل اتکاتری است؟ در این مطلب می‌خواهیم بیمه شخص ثالث، بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی را بایکدیگر مقایسه کنیم. اما قبل از آن، لازم است بدانید که این دو شکل از بیمه، تفاوت‌های عمده‌ای دارند و ماهیت آنها تا حد زیادی با یکدیگر متفاوت است.
بیمه عمر چیست؟
را می‌توان یک نوع سرمایه‌گذاری با سود تضمین‌شده در نظر گرفت، که علاوه بر سود سرمایه‌گذاری، پوشش‌های زیادی مانند فوت، نقص‌عضو، ازکارافتادگی و حتی بیماری‌های خاص را نیز شامل می‌شود. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه کامل با پوشش‌های مختلف است که شخص بیمه‌گذار، می‌تواند بنابر تمایل خود، پوشش‌های مورد نظر را انتخاب کند. اما بیمه تامین اجتماعی، مختص تمامی افراد شاغل است و طبق قانون کار، همه افراد شاغل باید این بیمه‌نامه را داشته باشند.
مبلغ پرداخت حق بیمه هر سال توسط وزارت کار تعیین می‌شود. این حق بیمه باید تا ۳۰ سال به سازمان تامین اجتماعی پرداخت شود و دارنده این بیمه در طول داشتن این مدت می‌تواند فقط از پوشش‌های ساده درمانی این بیمه نامه استفاده کند. پس از پرداخت حق بیمه به مدت ۳۰ سال، فرد می‌تواند مستمری بازنشستگی دریافت کند.
تفاوت‌های اصلی بیمه عمر و بیمه تأمین اجتماعی
- بیمه‌های تأمین اجتماعی معمولا ماهیتی درمانی دارند. اما می‌توان گفت بیمه‌ی عمر، می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد.
- در دریافت بیمه عمر محدودیت سنی تقریبا وجود ندارد. از نوزاد یک روزه تا یک شخص هفتاد ساله می‌توانند بیمه عمر را دریافت کنند.
- در بیمه عمر، شخص می‌تواند میزان حق بیمه و نحوه پرداخت آن (ماهیانه، سالیانه یا حتی فصلی) را به صلاحدید خود انتخاب کند.
- در بیمه تامین اجتماعی، شما دفترچه درمانی دریافت می‌کنید و هزینه‌های درمانی عادی شما تحت پوشش قرار می‌گیرد. اما در بیمه عمر، تنها بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن، انواع سرطان) تحت پوشش قرار می‌گیرند.
- در بیمه عمر، به حق بیمه پرداختی سود تعلق خواهد گرفت، اما بیمه تامین اجتماعی این ویژگی را ندارد.
- امکان در هر زمانی وجود دارد. به این معنی که پس از گذشت ۱۰ سال از پرداخت حق بیمه عمر، فرد می‌تواند اندوخته خود به علاوه سود آن را دریافت کند، یا درخواست مستمری بازنشستگی بدهد. اما در بیمه تامین اجتماعی فرد زودتر از ۳۰ سال نمی‌تواند اندوخته خود را برداشت کند.
- در بیمه عمر، بعد از گذشت یک سال می‌توان بدون نیاز به وثیقه و ضامن، تا ۹۰ درصد اندوخته، وام دریافت کرد.
- در بیمه عمر، اگر بیمه‌شده براثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، دیگر نیازی به پرداخت حق‌بیمه ندارد و اگر پوشش ازکار افتادگی را انتخاب کرده باشد، می‌تواند مستمری هم دریافت کند.
- انتخاب ذینفعان بیمه‌نامه به عهده خود فرد است. شخص می‌تواند ذینفعان خود را انتخاب کند را در صورت فوت، بدون انحصار وراثت، سرمایه فوت به آنها تعلق بگیرد.
- بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی به بازماندگان وی پرداخت می‌کند؛ درصورتی‌که در بیمه عمر در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.
سرمایه حیات و اندوخته پرداختی در ، هر میزان که باشد از مالیات معاف است و در صورت فوت بیمه‌شده هم مشمول مالیات بر ارث نخواهد بود. آمار دقیقی از بیمه‌نامه‌های عمرو سرمایه‌گذاری در دست نیست، اما به‌طور قطع می‌توان گفت آمار بیمه‌نامه‌های صادره به ۱۰ درصد جمعیت کشور هم نرسیده‌است. البته باید اشاره کنیم که در سال‌های اخیر فروش افزایش داشته، اما هنوز با استانداردهای جهانی فاصله زیادی دارد.
اما استقبال نکردن ایرانی‌ها از بیمه عمر چه دلایلی دارد؟
نبود اطلاعات کافی و شفاف
در تحقیقاتی که توسط سامیا صفایی کارشناس‌ارشد علوم‌اجتماعی انجام شد؛ عوامل فردی، مانند وضعیت تأهل، وضعیت شغلی، میزان درآمد، سن و میزان آشنایی فرد با بیمه عمر، مؤثرترین عوامل در خرید بیمه عمر شناسایی شده‌اند. ۳۲ درصد از افراد، دلیل عدم تمایلشان به خرید بیمه را بی‌اطلاعی از شرایط بیمه‌نامه دانسته‌اند. بیمه عمر ازآن‌جهت نیاز به شناسانده شدن دارد که اکثر مردم اطلاع درستی در مورد پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری آن ندارند! برای مثال اگر بدانند بعد از پرداخت اولین قسط، تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌گیرند و حتی در صورت فوت، تمام سرمایه انتخابی‌شان به‌حساب وارثان‌شان می‌رسد.
در پایان قراردادشان تمام پول‌هایی که کم‌کم پس‌انداز کرده بودند با سود تضمینی و سود مشارکتی به‌صورت یکجا به حسابشان واریز می‌شود. در چنین شرایطی چرا باید در برابر خرید بیمه عمر مقاومت کنند؟ پس اولین دلیل عدم استقبال مردم ایران از بیمه عمر، فقدان اطلاع‌رسانی و آموزش صحیح و مناسب است.
درآمد پایین = عمر کمتر
رشد پایین درآمد مردم، زندگی با فقر و کمبودِ دهک‌های پایین جامعه و البته تورم بالا از عواملی هستند که باعث می‌شوند مردم کمتر به فکر خرید بیمه عمر باشند. پس هرچقدر درآمد افراد پایین‌تر باشد؛ احتمال خرید بیمه عمر کمتر است و هرچقدر تورم بالاتر باشد؛ باز هم احتمال خرید بیمه عمر کمتر است. مشکلات و کمبودهای مالی باعث می‌شوند مردم بیشتر زمان حال را در نظر بگیرند نه آینده و یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه عمر آینده نگریست!
اثربخشی بعدِ سرمایه‌گذاری بیمه عمر، طولانی‌مدت است و صبر بیشتری می‌طلبد؛ این در حالیست که شرایط بد اقتصادی باعث می‌شود افراد دنبال سرمایه‌گذاری‌های کوتاه‌مدت با بازده سریع باشند. ۱۰درصد از افراد، سنگینی حق‌بیمه و ۱۷ درصد از افراد، کمبود درآمد ماهانه را علل اصلی نخریدن بیمه عمر، عنوان کردند. پس به این نتیجه می‌رسیم که تورم بالا، قدرت خرید افراد رو کاهش می‌دهد و در نتیجه میل به خرید بیمه عمر کاهش پیدا می‌کند.
وقتی تأمین‌اجتماعی هست چرا عمر؟
بسیاری از مردم باور دارند تا سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی و صندوق‌های بازنشستگی هستند؛ چرا بیمه عمر؟ وجود این نوع بیمه‌ها خوب است ولی تورم و مشکلات مالی و اقتصادی روی این سازمان‌ها نیز تأثیر منفی گذاشته و گروهی معتقدند؛ بیش از آن‌چه، به‌عنوان ایفای تعهدات می‌پردازند، توان پرداخت ندارند و با رشدِ تورم و هزینه‌های افراد در طول زندگی، مستمری این سازمان‌ها، کفاف امرارمعاش افراد را نمی‌دهد. پس برای رفاه خانواده، وجود یک بیمه‌نامه مکمل عمر و پس‌انداز ضروری است تا بتوان، از مزایای سرمایه‌گذاری و حتی مستمری آن استفاده کرد!
عدم اطمینان به شرکت‌های بیمه
از عوامل دیگری که باعث می‌شود؛ رشدِ فروش بیمه عمر کند شود، نبود اطمینان مردم به شرکت‌های بیمه است. سؤال اکثریت افراد، این است که اگر سال‌ها پول خود را در شرکت‌های بیمه سرمایه‌گذاری کنیم و شرکت ورشکست شد، چه کنیم؟ اصلاً آیا تضمینی وجود دارد که پول و سرمایه‌مان به ما بازگردد؟ یا این‌که شرکت‌های بیمه می‌توانند به تعهدات خود در آینده عمل کنند؟
تمامی سؤالات منطقی است؛ اما باید بگوییم که نگرانی بابت این مسائل بی‌مورد است، چراکه ۵۰ درصد حق بیمه‌های اشخاص، به‌حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و بیمه مرکزی در هر شرایطی حتی ورشکستگی شرکت بیمه، مبلغ سرمایه‌گذاری و سود تضمینی را به افراد می‌دهد؛ پس دیگر جای نگرانی از اطمینان و تضمین بیمه‌های عمر وجود ندارد. در مورد توانایی عمل به تعهدات هم باید بگوییم؛
بیمه مرکزی هرسال یک سری معیار برای امتیازدهی شرکت‌های بیمه منتشر می‌کند که با چک کردن آنها، به‌راحتی می‌توانید تصمیم بگیرید. مثلاً اگر توانگری شرکت بیمه در چند سال گذشته بالای ۱۰۰ بود، می‌تواند از پس تعهداتش بربیاید. تمامی اطلاعات مربوط به بیمه عمر شرکت‌های مختلف، در سایت بیمه‌بازار موجود است؛ می‌توانید برای مقایسه این اطلاعات و خرید بیمه‌نامه عمر به مراجعه کنید.
دوراهی بانک و بیمه
مقایسه ناعادلانه بانک و بیمه یکی دیگر از چالش‌هایی است که اکثراً با آن مواجه‌اند. اکثر مردم سوددهی بانک را به بیمه ترجیح می‌دهند؛ چراکه معتقدند بانک‌ها سود بیشتری می‌دهند؛ آن‌هم به‌صورت ماهیانه و قابلیت نقد‌شوندگی بالاتری هم دارند که این خود، نقطه قوت بانک‌هاست.
ولی این را در نظر نمی‌گیرند که برای گرفتن سود قابل‌توجه، باید در ابتدا مبلغ زیادی را نزد بانک سپرده‌گذاری کنند که همه افراد این توانایی را ندارند، اما در بیمه عمر می‌توانند با پس‌اندازهای کوچک خود مثلاً ماهانه ۵۰ هزار تومان، هم تحت پوشش بیمه‌ای قرار بگیرند و هم در آینده مبلغ قابل‌توجهی را چه به‌صورت یکجا و چه به‌صورت مستمری، ماهانه دریافت کنند.
البته باید گفت بانک و بیمه مکمل یکدیگر هستند که در مقاله‌ای جداگانه به آنشاید برای شما هم این سوال پیش آمده باشد که آیا خرید بیمه عمر برای افراد دارای مزیت است یا معایبی هم دارد. همانطور که می‌دانید بیمه عمر یکی از بهترین بیمه‌نامه‌های سراسر جهان است که علاوه بر پوشش‌های بیمه‌ای قابلیت سرمایه گذاری هم دارد. افرادی هم هستند که به معایب بیمه عمر اشاره می‌کنند. در ادامه به مزایا و معایب بیمه عمر خواهیم پرداخت با ما همراه باشید.
بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟
بیمه عمر یک نوع سرمایه گذاری با سود تضمین شده است که بیمه عمر علاوه بر سرمایه گذاری پوشش‌هایی مانند: فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی را تعهد می‌کند. بیمه‌گزار می‌تواند متناسب با نیاز و بنابر تمایل خود انواع پوشش‌های را انتخاب کرده و میزان سرمایه گذاری را تعیین کند.در حقیقت بیمه عمر نوعی از قرارداد بین بیمه‌گزار و بیمه‌گر است که با شرایط ویژه و به خواست بیمه‌گزار منعقد می‌شود. بیمه‌گر در این بیمه‌نامه متعهد می‌شود که در ازای دریافت حق بیمه، بیمه‌شده را تحت پوشش‌های بیمه عمر و سرمایه گذاری قرار دهد.
مزایا و معایب بیمه عمر و سرمایه گذاری
سرمایه تضمین شده در بیمه عمر به صورت یکجا یا مستمری پرداخت می‌شود. در صورت فوت بیمه شده در دوران عقد قرارداد، غرامت فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه به ذینفعان پرداخت می‌شود. این سرمایه معاف از مالیات بوده و از قانون ارث تبعیت نمی‌کند.
مزایای بیمه تامین اجتماعی
مزیت‌های بیمه تامین اجتماعی عبارتند از:
- در بیمه تامین اجتماعی، تحت پوشش قراردادن ذینفعان امکان پذیر است.
- در صورت فوت بیمه شده، هزینه کفن و دفن تا 3 برابر آخرین حقوق دریافتی پرداخت می شود.
- استفاده از دفترچه‌های درمانی وجود دارد.
- در زمان بیکاری، دریافت حقوق امکان پذیر است.
- تمام هزینه‌های درمان در بیمارستان‌های متعلق به سازمان بیمه تامین اجتماعی پرداخت می‌شود. همچنین 50 درصد از هزینه‌های درمان در بیمارستان‌های دیگر نیز پرداخت خواهد شد.
- بازنشستگی زودتر از موعد در صورت 60 سالگی جزو مزیت‌های این بیمه است.
- دریافت مستمری بازنشستگی امکان پذیر است.
مزایای بیمه عمر
مزیت‌های بیمه عمر عبارتند از:
- پوشش‌های سرمایه فوت، بیماری‌های خاص، از کارافتادگی و نقص عضو ارائه می‌شود.
- غرامت فوت در زمان فوت بیمه‌شده، تا 25 برابر حق بیمه پرداختی به ذینفعان پرداخت می‌شود.
- در انتهای قرارداد مبلغ سرمایه گذاری پرداخت می‌شود.
- بازنشستگی بین 5 تا 30 سال امکان پذیر است.
- مستمری بازنشستگی دریافت می‌شود.
- دریافت بدون ضامن امکان پذیر است.
- برای بیمه عمر امکان مشاوره وجود دارد.
- تغییر ذینفعان امکان پذیر است.
اما با چند خط نمی‌توان مزیت‌های بیمه آتیه را توضیح داد. اگر می‌خواهید در مورد مزیت بیمه عمر اطلاعات بیشتری کسب کنید، پیشنهاد می‌کنیم مقاله را مطالعه کنید. موارد بالا جزو مزایای بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی است، اما این بیمه‌نامه‌ها نسبت به یکدیگر معایبی هم دارند که در ادامه به شرح آنها می‌پردازیم.
تفاوت بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی
همانطور که می‌دانید بیمه تامین اجتماعی یکی از قدیمی‌ترین بیمه‌های کشور است که مزیت‌هایی دارد. در کنار آن هم بیمه عمر یکی از بهترین بیمه‌نامه‌های سرتاسر جهان است که مورد استقبال عموم افراد می‌باشد. تفاوت بیمه عمر و بیمه در پوشش‌های این بیمه‌نامه‌ها است.
بیمه تامین اجتماعی یک بیمه اجباری است و افرادی که شاغل هستند از طرف کارفرما تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند. حق بیمه در بیمه تامین اجتماعی هر ساله توسط وزارت کار و رفاه اجتماعی مشخص می‌شود و 7 درصد آن را باید بیمه شده پرداخت کند.
بیمه عمر و سرمایه گذاری یک بیمه اختیاری است که بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه، بیمه شده را تحت پوشش‌های این بیمه‌نامه قرار می‌دهد. مدت زمان بازنشستگی در بیمه عمر 5 تا 30 سال است و پرداخت میزان حق بیمه توسط بیمه‌گزار مشخص می‌شود. پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و سالانه است.
انتخاب بیمه آتیه یا تامین اجتماعی، یکی از دغدغه‌های افراد است. ما تمام تفاوت‌های این دو نوع بیمه را در مقاله تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی در اختیار شما قرار داده‌ایم تا بتوانید انتخابی آگاهانه‌تر داشته باشید. برای کسب اطلاعات بیشتر به مراجعه کنید. بیمه عمر و سرمایه گذاری معایبی دارد که به شرح زیر است:
- نداشتن پوشش هزینه کفن و دفن
- داشتن سقف مشخص برای سرمایه فوت
- متقبل نشدن هزینه بارداری
- داشتن سقف مشخص برای پرداخت غرامت نقص عضو
معایب بیمه تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی نیز معایبی دارد که به شرح آنها می‌پردازیم:
- عدم پرداخت بازنشستگی زودتر از موعد
- عدم امکان دریافت وام
- پرداخت غرامت فوت بسیار ناچیز به ذینفعان
- عدم توانایی سرمایه گذاری در بیمه تامین اجتماعی
- شرایط سنی برای تحت پوشش قرار گرفتن
انواع بیمه عمر
بیمه عمر با نام‌های گوناگونی شناخته می‌شود. عبارتند از:
- بیمه عمر و پس انداز
- بیمه عمر و سرمایه گذاری
- تامين هزينه تحصيلات
- بیمه عمر و تشکیل سرمایه
- بیمه بازنشستگی
- عمر و تامین آتیه
- بیمه تامین آتیه فرزندان
- بیمه اندوخته ساز
- تامین هزینه جهیزیه
- بیمه جامع زندگی
- بیمه زنان خانه دار
تمام این نام‌ها با عنوان کلی بیمه عمر شناخته می‌شود که هر کدام متناسب با نوع نیاز بیمه‌گزار طراحی شده است. با توجه به این موضوع و دید بازی که برای طراحی انواع بیمه‌نامه وجود دارد، می‌توان گفت معایب بیمه عمر شاید در برخی از پوشش‌های آن نهفته باشد.
پوشش‌های بیماری خاص، پوشش از کارافتادگی، پوشش نقص عضو، پوشش هزینه‌های پزشکی در زمان حادثه، سرمایه فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه جزو مزیت‌های بیمه عمر است. شرکت‌های بیمه‌ای می‌توانند این پوشش‌ها را ارائه کنند و متناسب با نیاز بیمه‌گزار قرارداد را منعقد کنند. برخی از شرکت‌های بیمه برای سرمایه فوت محدودیت دارند و این موضوع می‌تواند یکی دیگر از معایب بیمه عمر باشد. البته که بیمه‌گزار باید با توجه به نوع نیاز خود، بیمه‌گری را انتخاب کند که بالاترین سرمایه فوت را پرداخت می‌کند. در ادامه چند شرکت بیمه را مثال خواهیم زد.